2月21日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》(以下简称“《意见》”)。《意见》提出支持农村合作金融规范发展，扶持农村资金互助组织，通过试点稳妥开展农民合作社内部信用合作。鼓励产业链金融、互联网金融在依法合规前提下为小农户提供金融服务。鼓励发展为小农户服务的小额贷款机构，开发专门的信贷产品。加大支农再贷款支持力度，引导金融机构增加小农户信贷投放。

小农户迎来政策利好，金融科技提供有力支撑

农业部数据统计显示，截至2016年底，我国经营规模在50亩以下的农户有近2.6亿户，占农户总数的97%左右，经营的耕地面积占全国耕地总面积的82%左右。据此估算，到2020年，小农户仍将有2.2亿户左右，经营的耕地面积约占全国耕地总面积的80%。

对此，有业内人士指出，当前和今后很长一个时期，小农户家庭经营依然是我国农业的主要经营方式，小农现代化是我国农业现代化的重点领域和重大课题。此次《意见》的出台为促进小农户和现代农业发展有机衔接，提升小农户发展能力，促进传统小农户向现代小农户转变注入了信心。同时，也为互联网金融科技平台指明了新的发展方向。

事实上，因个体需求分散且成本高、信息不对称、征信不足以及担保抵押不足等因素让小农户很难从传统金融机构获得金融服务，这从而也制约了我国农业向现代农业转型的发展进程。但近年来，在以蚂蚁金服、360金融等金融科技巨头的探索与带领下，用信息技术手段突破农户征信难题，通过调动存量资金，向小农户提供靶向服务，有效地降低了小农户的融资成本，在解决小农户生产生活中资金不足等问题上发挥了有力的支撑作用。

蚂蚁金服、360金融深耕农村，以金融力量助推小农现代化转型

一方面为了响应国家号召，一方面通过科技践行普惠金融的情怀驱使，近年来，金融科技巨头们在三农领域的金融服务探索不停。

蚂蚁金服以阿里集团的“村淘计划”为切入口，将支付宝的支付和民生缴费服务向农村下沉，帮助大量无信用记录的农民积累互联网信用，为其今后享受与城市同等的信贷服务奠定了基础。在此基础上，蚂蚁金服通过数据化分析授信，为小农户提供以消费信贷为主的金融服务。

360金融同样在针对农户不断试水，通过发挥其在安全风控领域的优势，有效地解决了农户信用评估难题，并根据不同用户的资金需求，予以优惠政策，帮助农民脱贫致富，解决资金难、到账慢等问题。

以360借条推出的扶农计划为例，360金融根据用户的信用风险、支付习惯、消费情况等综合考虑，并接入匹配央行征信系统，授予相应额度。360借条整个服务完全依托于互联网，不再需要调查信用、上门担保，大大提升了用户体验。

同时，审核操作方面，360借条支持人脸识别，用户只需将脸置于框内，根据语音提示就可完成刷脸审核，无需提供繁琐的财产或工作证明，从提出申请到审核通过最快只需要1分钟，这成功地解决了农户普遍存在的信息化水平不高的难题。凭借健全的评估匹配、自动化决策和独家风控引擎机制，用户的贷款申请可自动生成信用评估决策，因此用户在360借条上借款最快5分钟即可到账，这同样切中了农户对金融服务小额、快速的需求。

目前，360金融提供的金融服务已在全国多个农村地区成功落地。例如辽宁省营口市一位渴望通过梅花鹿养殖来脱贫致富，但苦于没有第一桶金的李先生，在360金融的帮助下，在线申请360借条免抵押、农民贷款利率优惠等方式成功帮助了当地农民解决缺乏启动资金等难题，加快了脱贫致富的步伐。

图：李先生正在给梅花鹿喂食

李先生说：“村里有2家先开始养殖梅花鹿，我心动了很久，但是一开始能投入的资金并不多，跟亲戚朋友借钱养鹿，第一年很难还上借的钱，压力非常大。360金融能够分期偿还利息和借款，压力小了很多。我终于可以好好尝试自己想做、却一直不敢做的事了。”

“三农”业务是长期以来我国金融服务最薄弱的环节，但随着大数据、人工智能等前沿技术取得突破性进展，以科技深度变革引发的金融科技创新，正在农村等金融服务相对落后的地区发挥着积极的作用。尤其是《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》、《关于金融服务乡村振兴的指导意见》等政策的相继出台，互联网金融服务扶持农业经营主体受鼓励，这将进一步打破制约农村经济发展的金融瓶颈。在此背景下，蚂蚁金服、360金融等深耕农村的金融科技平台将在缓解农村地区的“融资难”问题，加速农民脱贫致富等方面发挥出更大的作用。